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新能源车保费如何不再“真香”变“真慌”
破局的关键在于产业链深度协同
□大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾 解元利 史歌 洪伊皖
当林先生在郑州一家比亚迪4S店为新车投保时，他发现车企直营的保险方案比传统渠道便宜近20%。这份“没有中间商赚差价”的保单，正是新能源车险生态变革的缩影。其背后，是2025年国内新能源车险市场的关键转折——持续三年的“卖得越多亏得越狠”魔咒打破，头部险企相继实现承保盈利，而随着全年保费规模有望突破2000亿元，一场围绕产业链协同的变革正在破解行业长期存在的投保贵、理赔难等痛点。
大河报·豫视频持续关注的新能源车险涉及的车主喊贵、险企喊亏的“两头受气”局面，正在走出泥泞。
规模与盈利双升 行业走出亏损泥沼
2025年上半年，新能源车险市场呈现量利齐升的良好态势。86家上市财险公司中，90%实现盈利，核心驱动力正是车险综合成本率的下降。
平安产险上半年承保新能源车575万辆，同比增长49.3%，新能源车险保费收入达217亿元，同比增长46.2%，以27.6%的市场份额率先实现承保盈利。“我们的新能源车险成本呈现持续优化趋势，业务质量稳步提升。”平安产险相关负责人表示。
太保产险同样交出亮眼成绩单，同期新能源车险保费收入105.96亿元，占车险保费比例达19.8%。“新能源车险总体经营情况比较好，已经进入盈利空间。”中国太保副总裁俞斌在2025年中期业绩发布会上明确表态。
车企入局成为市场重要变量，比亚迪财险凭借“产销修一体”的直营模式，成功扭亏为盈。“直营渠道能大幅降低费用支出，次年续保还能有效筛选优质客户，再加上比亚迪上半年超百万辆的销量，能分摊至少10%的固定成本。”比亚迪财险相关人士解释道。
政策层面，今年1月，金融监管总局、工业和信息化部等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出建立高赔付风险分担机制、推出“车险好投保”平台等举措。“任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可通过平台链接保险公司投保，保险公司不得拒保。”金融监管总局相关负责人介绍，这一平台有效解决了高赔付风险车型的投保难题。
痛点待解 产业链协同破局核心症结
尽管盈利曙光显现，但新能源车险市场仍面临多重挑战。最突出的问题是出险率与维修成本双高，导致部分车主仍有“投保贵”的感觉。“当前新能源汽车出险率还是显著高于燃油车，这是保费偏高的重要原因。”中国人保个人非车保险部副总经理倪宏在自动驾驶出行论坛上直言。
定价体系不合理加剧了行业矛盾。“过去同一价位不同品牌燃油车保费差异不大，基准费率是行业统一的，但新能源汽车在三电系统、智驾技术、受众人群等方面差异很大，统一条款和基准费率难以反映真实风险水平。”业内人士杨松分析道。中国精算师协会数据显示，2024年行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，仍出现57亿元承保亏损，部分险企为平摊成本不得不上调保费。
随着首批新能源汽车动力电池质保期陆续到期，今年“脱保”车辆已达32万辆，未来8年总量逼近2000万辆。“动力电池是新能源汽车的成本大头，当进入规模化退役期，电池衰减会导致更多不确定性风险，将成为保险行业赔付的新痛点。”业内人士张鹏表示，这需要全产业链共同协商解决。
保险业内人士普遍认为，破局的关键在于产业链深度协同，政策已明确引导方向：监管层面推动数据共享与维修权限开放，打破信息孤岛与行业垄断；车企通过优化设计、迭代智驾技术减少事故，从源头控制风险；电池企业主动打破封闭壁垒，宁德时代2024年推出的电池专项维修服务，将维修成本控制在1万~2万元，较整体更换下降80%以上。
金融监管总局财险司司长尹江鳌在金融街论坛年会上透露：“监管部门将引导保险业与汽车行业签署合作备忘录，共同探索建立保险车型综合分级制度，推动降低车型全生命周期的使用成本，促进消费者、车企和保险公司等多方实现共赢。”
投保指南 车主如何选对性价比最优解
面对复杂的保险产品与价格差异，新能源车主该如何构建适合自己的投保方案？河南某产险公司理赔负责人王先生根据用车场景、风险承受能力给出了针对性建议。
“基础保障方案适用于驾驶频率低、路线固定且技术熟练的车主。”王先生介绍，该方案以交强险为核心，搭配50万至100万元保额的第三者责任险即可，无需购买车损险，“车辆自身损失可量化，而第三方责任风险可能造成不可估量的损失，需优先覆盖。”
对于追求性价比的中性风险偏好车主，推荐经济保障方案：“在交强险基础上，叠加车损险与100万至200万元保额三者险，再配置1万元/座的车上人员责任险或小额驾意险。该组合覆盖主要风险场景，在成本与保障之间取得平衡。”
全面保障方案则适用于新车车主、驾驶技术尚不成熟或风险厌恶型用户。“建议配置车损险、200万至300万元保额三者险、2万至3万元/座的车上人员责任险，并附加10万至20万元保额的驾意险。”王先生特别提醒，“车龄超过5年且超出质保期的新能源车型，应加购三电系统延保产品；经常使用充电设施的车主，可选择性投保充电意外险。”
对于投保困难的新能源商用车车主，“车险好投保”平台提供了兜底选择，“平台的设计初衷，就是针对常规渠道不愿承接的高赔付风险新能源车。”金融监管总局相关负责人在政策解读中明确。
该平台面向全量新能源车主开放，但核心服务对象是“在保险公司线下网点、官网、APP等常规渠道投保时被拒保，或被要求大幅提高保费的用户”，尤其针对新能源商用车这类长期面临投保歧视的群体，平台提供了合规投保路径。
“新能源车险的未来，不在价格博弈，而在风险共担。”业内专家表示，随着政策落地、技术创新与产业链协同的深化股票配资知识联系方式，保费高、理赔难的问题将逐步改善，最终实现车主、险企与产业的多方共赢。
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